¿Qué son las finanzas embebidas?
Aunque el término embedded finance o finanzas embebidas o integradas no es tan común, este ya se utiliza cada vez más en el mundo, y es un modelo de negocio que está detrás de gran parte de la revolución tecnológica y financiera que se vive actualmente. Ya sea para realizar un pago a través de una plataforma de e-commerce o solicitar una tarjeta de crédito en una app de delivery, al momento de usar servicios financieros a través de compañías que no son entidades bancarias se está llevando a la práctica este concepto.
Y esto se logra a través de alianzas con empresas de tecnología financiera, capaces de embeber o integrar soluciones financieras digitales en los ciclos de negocio de empresas en todos los sectores de la economía.
Esta práctica puede brindar distintas modalidades financieras a las empresas, en esencia abre la puerta para que cualquier compañía no financiera pueda ofrecer servicios y soluciones bancarias, por ejemplo, crédito a sus clientes. Además, tienen un potencial enorme para impulsar la inclusión financiera de personas y pymes, misión fundamental si se tiene en cuenta, ya que en Latinoamérica todavía el 52% de los pequeños y medianos empresarios no tiene ningún tipo de ayuda financiera, según un estudio de la consultora McKinsey.
Un ejemplo de estas empresas es Tangelo, compañía de tecnología que ofrece soluciones de crédito alternativo a través de productos y servicios de manera fácil y accesible a cualquier organización. Su portafolio se divide en tres categorías principales: créditos para el consumidor; créditos para pymes; y servicios tecnológicos para préstamos, lo cual es conocido como banking as a service. Dentro de los cuales se incluyen servicios como financiación en puntos de venta, financiación en cadenas de suministro, arrendamiento financiero, anticipos de efectivo para comerciantes, puntaje de crédito como servicio y productos de crédito de marca blanca, entre otros.
Las compañías de tecnología financiera como Tangelo representan una alternativa para impulsar la inclusión financiera, acelerar la competitividad y empujar el desarrollo económico de la región a través del acceso a crédito.
Contexto
América Latina es el hogar de aproximadamente 300 millones de compradores digitales, de acuerdo con Statista[1], una cifra que se prevé que crezca más del 20% de cara a 2025. Además, casi el 50% usa canales digitales para realizar al menos 5 actividades financieras y el 78% indica que quiere soluciones de pago flexibles y procesos sencillos de acuerdo con Mastercard[2].
No solamente se estima un crecimiento en las actividades financieras de Latinoamérica, soluciones específicas como los pagos o los ingresos electrónicos se encuentra en auge, ya que de acuerdo con Boston Consulting Group los ingresos por pagos electrónicos en la región están en camino de crecer un 8,3% anual durante los próximos cinco años[3].
Todo esto brinda un escenario perfecto para que cada vez más negocios de distintas industrias opten por incluir finanzas embebidas en sus servicios y aprovechen los beneficios que pueden ofrecer tanto a sus clientes como a su negocio.
Beneficios
Para las empresas que integran el servicio de finanzas integradas dentro de su negocio existen diversas ventajas como:
- Generan un valor añadido a los clientes al transformar no solo su relación con ellos sino al ofrecerles un portafolio mucho más amplio de servicios, y fidelizarlos.
- Mejoran el posicionamiento de la marca. Al ofrecer servicios de crédito, débito u otros financieros proyecta una imagen de la compañía mucho más sólida y próspera.
- Optimiza recursos, ya que, al aliarse con un tercero para diseñar, implementar y embeber estos servicios en el sistema de la organización, permite ahorrar el tiempo y dinero que costaría desarrollarlo desde ceros.
- Más servicios se traducen en mayores ingresos para los negocios.
Impacto
Anteriormente, eran las grandes compañías quienes tenían acceso a productos financieros embebidos, ahora gracias a las FinTechs, las pequeñas, medianas e incluso microempresas pueden integrar estas soluciones dentro de su portafolio y adentrarse al comercio digital.
De igual forma, las finanzas embebidas pueden ofrecer alternativas más rápidas, económicas e incluso mejores para llegar a aquellas personas que no tienen una cuenta bancaria o acceso a servicios financieros. Tan solo con acceso a internet y un teléfono, las personas pueden pagar, invertir, guardar su dinero, entre muchos otros, acercándonos un paso más a la inclusión financiera.
Un ejemplo de esto es el retailer mexicano Waldo’s, quien recientemente anunció una alianza con Tangelo para el lanzamiento de dos soluciones de crédito digitales, diseñadas con los modelos de riesgo alternativo de Tangelo para que millones de mexicanos que hoy en día no tienen acceso a crédito puedan tenerlo, ampliando así el acceso a financiación e impulsando la inclusión financiera en el país.
Las soluciones, construidas a la medida con la tecnología de Tangelo para ser integradas en el ecosistema de Waldo’s, tienen el potencial de llegar a más de tres millones de personas en las más de 600 tiendas Waldo’s a nivel nacional, que podrán financiar sus compras generales de manera rápida, fácil y digital, así como podrán financiar la compra de motocicletas con promesa de entrega en 24 horas.
En el caso de la primera solución, los clientes de Waldo’s podrán obtener en minutos y 100% en línea una tarjeta de crédito digital, con la cual podrán financiar sus compras en los puntos de venta físicos y hacer pagos sin efectivo. Ambas compañías proyectan que, en su primer año de alianza, esta solución permitirá la generación de más de 300 mil transacciones que llegarán a las manos de más de 100 mil personas. En el segundo caso, los clientes podrán financiar la compra de motocicletas, un mercado que según MotorCycles Data (McD) creció la cifra récord de 23.2% en México entre enero y septiembre de 2021, con la promesa de obtener la financiación y recibir el vehículo en un día, con una proyección de 2,400 motocicletas financiadas por mes.
[1] https://es.statista.com/temas/9174/e-commerce-en-america-latina/#topicHeader__wrapper
[2] https://www.mastercard.com/news/latin-america/es/sala-de-prensa/comunicados-de-prensa/pr-es/2022/junio/la-conquista-cripto-de-america-latina-la-hacen-los-propios-consumidores/
[3] https://www.bcg.com/press/17october2022-los-pagos-electronicos-alcanzaran-los-3-3-billones-de-dolares-en-ingresos-a-nivel-mundial-en-2031
